Antes de investir na previdência privada, esclareça as suas dúvidas sobre questões relacionadas a esta economia:
O que é Previdência aberta e fechada?
Previdência aberta: planos oferecidos ao público em geral por bancos e seguradoras e que podem ser adquiridos por qualquer pessoa. O objetivo do banco é ter lucro com a operação, obtido às custas de uma parte da rentabilidade conseguida pela aplicação dos recursos.
Previdência fechada: são os fundos de pensão, criados por empresas ou entidades de classe e fechados a um determinado grupo de pessoas. Os planos em que a empresa deposita contrapartida a cada depósito do funcionário são denominados de patrocinados. Não se costuma cobrar taxa de carregamento e as taxas de administração, quando cobradas, são mais baixas.
Quais as diferenças de PGBL e VGBL?
VGBL: sigla de Vida Gerador de Benefício Livre. Nessa opção, o cliente não pode descontar as contribuições da declaração anual de Imposto de Renda (IR). Mas o IR da aplicação incide apenas sobre os rendimentos do plano, e não sobre o patrimônio total acumulado. É indicada para quem é isento de fazer a declaração de renda anual ou faz a declaração do tipo simples. Também serve como planejamento sucessório, isto é, para deixar como herança aos dependentes, pois não entra em inventário nem é tributado como renda em caso de morte do titular.
PGBL: o Plano Gerador de Benefício Livre é o mais indicado para quem faz a declaração completa do IR, pois o contribuinte pode deduzir até 12% da renda anual bruta em contribuições ao PGBL. As regras não representam isenção total, uma vez que o poupador terá de pagar IR quando sacar o valor do plano de previdência, e a tributação incidirá sobre o patrimônio total acumulado, não apenas sobre os rendimentos. Apesar disso, o PGBL segue vantajoso, porque a economia feita na declaração de renda anual durante todo o período de contribuição é muito alta.
Pode sacar antes da hora?
Sim. Os bancos e as gestoras permitem resgates antecipados. Mas essa não é a melhor opção, pois pode comprometer a aposentadoria. Além disso, podem incidir alíquotas elevadas de IR e taxas de carregamento. Deve-se respeitar a carência de 60 dias no início do plano e também entre resgates.
Qual o intervalo entre uma parcela e outra?
Geralmente, os trabalhadores realizam pagamentos mensais. Também é desejável aumentar o volume aplicando na previdência privada o IR restituído, o recebimento de férias e o 13º salário, além de aportes sazonais e outros valores complementares.
O que acontece quando não se paga em dia?
Os recursos continuam rendendo normalmente e podem ser resgatados ou levados para outros planos. Não há cobrança, tampouco inscrição em cadastros negativos de crédito. Tudo o que foi pago até o momento da interrupção segue rendendo.
Quem define o valor?
O cliente diz quanto pretende pagar, mas bancos e gestoras costumam ter uma faixa mínima, em geral de R$ 30. Esse valor pode ser corrigido anualmente pela inflação, para atualizar o poder de compra do total.
Alertas importantes
Taxas salgadas
As taxas de administração dos fundos de previdência privada costumam ser altas, em especial para quem tem valor baixo aplicado. Em alguns casos, podem chegar a 3%, o que significa que o fundo precisa render 8% em um ano para que as economias do poupador cresçam 5%. Se a instituição cobrar taxa de carregamento (uma “mordida” em cada aplicação), o custo fica ainda mais alto.
Rentabilidade
O rendimento líquido (descontados impostos e taxas) dos planos de previdência costuma ser inferior ao de outras opções de aplicações de renda fixa de baixo risco, como algumas opções de Letras de Crédito (LCI e LCA), CDBs e Títulos do Tesouro, em particular para quem tem altos valores a investir (acima de R$ 150 mil) e encontra bons juros no mercado financeiro.
Recurso finito
É preciso notar que, ao contrário da aposentadoria pelo INSS, a remuneração que provém dos planos de previdência privada não é vitalícia. No momento de se aposentar, o poupador pode sacar todos os recursos de uma só vez ou escolher receber depósitos mensais por um tempo determinado, em geral, até 20 anos.
Mecanismos de proteção
A previdência privada não é contemplada pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC), que restitui aplicações de até R$ 250 mil por CPF, por instituição, caso o banco quebre. Embora as contas dos fundos fiquem separadas das do patrimônio do banco ou da seguradora, em caso de falência da instituição, o cliente poderá ter de aguardar um período até que a Justiça defina a situação.
Instituição sólida
A instituição na qual você irá guardar dinheiro deverá estar sólida no futuro, em boas condições financeiras. Portanto, avalie com atenção a reputação e a robustez do banco ou da gestora do plano de previdência desejado, buscando informações junto ao Banco Central, à Comissão de Valores Mobiliários (CVM) ou na Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima).
Planos empresariais
Algumas empresas oferecem o benefício da contribuição adicional apenas para a fatia mais bem remunerada dos funcionários, para manter seu poder de compra na aposentadoria. Para os demais, a previdência fechada talvez não valha a pena, uma vez que as taxas de administração e saída podem ser mais altas do que dos planos abertos.
