Além de facilitar e desburocratizar os serviços de transações bancárias, os bancos digitais trouxeram muitas novidades e produtos para os clientes. Um dos principais produtos dos bancos digitais atualmente são as famosas caixinhas, um serviço que permite separar o dinheiro por objetivo, dando um nome a cada divisão: viagem, reserva, estudo, e por aí vai.
Na hora de criar uma caixinha, o usuário escolhe entre duas modalidades: resgatar o dinheiro quando quiser ou deixá-lo guardado por um período determinado, o que geralmente garante um retorno maior. Mas antes de criar a sua, vale entender como funciona esse ativo.
Caixinhas dos bancos digitais
Segundo Marcelo Perlin, professor da Escola de Administração da Universidade Federal do Rio Grande do Sul (UFRGS), as caixinhas não são apenas uma forma de organização das contas. Se bem utilizadas, elas podem ser um investimento de verdade.
— São muito próximas aos CDBs. Quando você escolhe a opção de resgate livre, é basicamente um CDB com liquidez diária. É um investimento de renda fixa e tem a garantia do FGC (Fundo Garantidor de Créditos). Você consegue colocar até R$ 250 mil e ter essa proteção do FGC. Então, mesmo que o banco tenha um problema de liquidez, você vai receber o seu dinheiro — explica o professor.
O que diferencia as caixinhas da poupança?
A poupança segue sendo utilizada por diversos clientes como uma alternativa mais tradicional e menos arriscada. No entanto, a poupança tem um cálculo de rendimento que, dependendo da taxa Selic, fica próximo apenas da inflação, ou seja, não gera retorno real. Na prática, o dinheiro não perde valor de compra, mas também não cresce. Para o professor, a poupança faz sentido apenas para valores que serão usados em menos de um mês.
Qualquer prazo de investimento maior que um mês, vale a pena pensar em uma caixinha, um CDB ou um Tesouro Direto.
MARCELO PERLIN
Professor da escola de Administração da UFRGS
Em resumo, em termos de rendimentos, vale mais a pena investir nas caixinhas do que deixar o dinheiro parado, pois o retorno será maior no mesmo período e ambos investimentos possuem os mesmos riscos.
Qual banco escolher?
Definido que a caixinha é uma opção melhor que a poupança, a próxima dúvida é: qual banco escolher? O professor recomenda pesquisar primeiramente entre os bancos digitais maiores, como Nubank, C6 e Banco Inter, e comparar as condições de cada um.
Independentemente da instituição escolhida, um ponto de atenção é a liquidez: depois que o dinheiro é travado em um prazo, o resgate antecipado pode gerar penalidades.
Vale a pena investir valores maiores?
Para quem tem valores maiores, acima de R$ 1.000, a caixinha ainda é válida, mas pode não ser a melhor alternativa disponível.
— A caixinha é basicamente um CDB (Certificado de Depósito Bancário): você está financiando o banco para que ele empreste esse dinheiro para outra pessoa. O melhor investimento na renda fixa, na minha opinião, ainda é o Tesouro Direto. É uma forma de emprestar dinheiro diretamente para o governo federal, e o retorno tende a ser bem melhor do que o dos CDBs, para um nível de risco muito parecido — avalia o especialista.
Através de uma simulação, considerando o tesouro Selic, um tipo de investimento do tesouro direto, com a taxa atual de 14,25% ao ano, R$ 1 mil investidos em julho de 2026 até dezembro, no final do período, teríamos cerca de R$1.068,88, sem considerar o desconto de IR.
O que observar antes de investir nas caixinhas?
Seja qual for o valor investido, alguns detalhes costumam passar despercebidos por quem está começando. O primeiro é a liquidez travada: quem se compromete a deixar o dinheiro investido por dois anos, por exemplo, pode não conseguir resgatar em caso de emergência ou pagar uma penalidade por isso.
— Se daqui a seis meses você precisar do dinheiro para uma viagem ou uma emergência, não vai conseguir sacar. Essa é a principal pegadinha — alerta Perlin.
O segundo detalhe é o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). Quem resgata qualquer aplicação de renda fixa — como uma caixinha, CDB ou Tesouro Direto — em menos de um mês paga uma alíquota de imposto muito alta. Segundo o professor, não vale a pena investir se for manter por menos de 30 dias, justamente porque essa cobrança compromete boa parte do rendimento.
Em resumo, investir na caixinha dos bancos digitais pode ser uma alternativa melhor em relação a poupança, mas para valores maiores, o ideal é que se pesquise opções mais rentáveis.
Produção: Caroline Goulart, estudante de jornalismo, sob orientação e supervisão de Caue Fonseca.
